去年3月24日，中国保监会公布《深化商业车险条款费率管理制度改革试点工作方案》，全国车险费改拉开序幕。首批获得试点的城市包括黑龙江、山东、广西、重庆、陕西、青岛六个，今年初又将天津、内蒙古、吉林、安徽、河南、湖北、湖南、广东、四川、青海、宁夏、新疆等12地纳入试点范围。
本次费率改革虽未完全开放保险公司的定价权限，但也使得各公司可以自主调整部分系数从而让费率与风险更加匹配。
相信经过一段时间的试点与发展后，随着市场和定价方式的成熟，保险公司自主定价的权限将不断放开，最终实现费率匹配风险，众多驾驶习惯好、出险频率低的低风险车主将享受到更低的车险费率。
借鉴国外发达保险公司定价策略，除了上年出险次数与次年保费密切相关外，驾驶员的驾驶习惯与保费也有相关关系。
为了采集这部分驾驶习惯数据，美国的部分财险公司鼓励车主使用硬件(OBD)直接接驳行车电脑，并为加装此硬件(OBD)的客户提供额外优惠。
美国保险公司Progressive所使用的OBD硬件Snapshot
通过采集大量用户的驾驶习惯数据，可以大致上对驾驶人的驾驶行为进行识别和分类，结合出险数据可筛选出驾驶行为好的驾驶人，次年保费就可能降低。
具体的计算模型各保险公司并不会公开，但根据OBD设备可以收集的数据，我们可以推测哪些优良的驾驶行为可能会影响次年保费。
- 1不超速行驶
俗话说十次事故九次快，经常超速行驶无疑更容易产生交通事故从而危害到车辆和人身安全。车载OBD设备可以监测车辆行驶速度，部分设备可以根据位置信息判定所处道路限速情况，不超速行驶的习惯可能降低次年保费。
- 按规范使用车辆灯光
变道前提前使用灯光示意、夜间不长时间使用远光灯等习惯都有助于减少车辆事故的发生。车载OBD设备可以通过方向盘和灯光状态综合判断驾驶人使用灯光是否规范，良好的灯光习惯无疑对减少事故有所帮助。
- 不疲劳驾驶、时刻留意车况
疲劳驾驶和车况不佳是车辆事故很重要的两个原因，车载OBD设备可以监测车辆行驶时长和车辆状况，行车一段时间后提醒驾驶员稍事休息和车辆状况都有助于减少事故的发生。
- 极端天气减少出行
大雨、大雪、台风、冰雹等极端天气条件下出行会使事故发生概率大幅提高，车载OBD设备可以同步本地的天气和行车数据，尽量减少极端天气的出行有助于减少事故的发生。
根据现行定价模型，连续三年未出险的保单无赔优待系数就已经达到0.6，等待市场成熟和自主定价放开后，相信驾驶习惯良好的驾驶人车险保费打折到3、4折并不稀奇。
当然，以上良好的驾驶习惯不但可能在不远的将来为您节省下可观的保险费用，更重要的在某些时刻甚至可以挽救驾驶员或乘客的生命。
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